Семейная ипотека не стимулирует многодетность — к такому выводу пришли аналитики Сбербанка в ходе исследования. Главной проблемой эксперты считают несоответствие параметров программы реальным потребностям семей: высокий первоначальный взнос и недостаточные лимиты вынуждают россиян откладывать планы по рождению двух и более детей.
В России фиксируется тренд на снижение рождаемости и одновременно с этим — увеличение возраста матери при рождении первенца. Увеличение коэффициента рождаемости у женщин 35–39 лет не компенсирует отрицательного эффекта от снижения рождаемости у женщин 20–30 лет, констатируют аналитики.
По данным Центра финансовой аналитики Сбера (ЦФА), несмотря на рост зарплат, среднестатистической семье нужно более шести лет, чтобы накопить на первоначальный взнос для покупки новостройки площадью 65 кв. м. В 2019 году на эти цели требовалось 2,3 года.
По данным банка, средний возраст заемщика на рынке льготных программ сейчас составляет 35 лет, за последние пять лет этот показатель вырос на год. В целом клиенты в возрасте 30–40 лет составляют большинство ипотечных заемщиков: в 2025 году на них приходилось около 50% всех выданных льготных кредитов.
В условиях непрерывно дорожающей недвижимости и высокого порога входа в виде первоначального взноса минимум 20% от общей стоимости жилья семьи нередко вынуждены откладывать покупку жилья. В результате к моменту улучшения жилищных условий (30–35 лет) репродуктивный потенциал семьи для рождения второго и последующих детей снижается, резюмируют авторы исследования.
Согласно статье 50 Жилищного кодекса РФ, минимальная площадь квартиры для семьи из трех человек по социальным нормам в России составляет 54 кв. м из расчета 18 кв. м на человека. Таким образом, площадь квартиры для семьи хотя бы с двумя детьми должна насчитывать 60–70 кв. м, особенно когда в семье есть разнополые дети, подсчитали в банке.
В реальности максимальный лимит в 6 млн рублей (для большинства регионов) позволяет приобрести в среднем по России новостройку площадью 41,1 кв. м — этого недостаточно даже для семьи с одним ребенком. Только в двух регионах по семейной ипотеке можно купить квартиру, в которой комфортно может разместиться семья с двумя (и более) детьми. Это Ленинградская (81,2 кв. м) и Московская (72,1 кв. м) области. На эти регионы распространяются лимиты Санкт-Петербурга и Москвы (12 млн рублей), а стоимость квадратного метра ниже, чем в столицах.
Наиболее острая ситуация наблюдается в Москве и Республике Татарстан: с помощью семейной ипотеки там возможно купить лишь малогабаритную квартиру площадью 38,2 кв. м, с учетом нежилых площадей это однокомнатная квартира.
По данным Сбера, в выдачах по семейной ипотеке превалируют квартиры до 40 кв. м. C 2021 года их доля выросла на 12 п. п. Увеличилась и доля квартир площадью от 41 до 50 кв. м (+7 п. п. с 2021 года), а наиболее «пострадавшим» сегментом стали квартиры площадью более 70 кв. м: их доля в выдачах упала на 15 п. п. с 2021 года.
«В существующем виде семейная ипотека малоэффективна для многодетности, однако предлагаемое Министерством финансов ужесточение условий может усугубить демографическую ситуацию. В попытках накопить на более или менее просторное жилье многие пары будут вынуждены откладывать расширение семьи до лучших времен или ограничиваться лишь одним ребенком», — резюмировали авторы исследования.
